有了钱到底该投哪里？
买股票，看大盘费心费力，而且风险高，七成散户都亏损；投资住房，起点高，大部分穷挫矮玩不起，而且现在一二线城市全限购，有钱没地方买；存到银行，一年期基准利率只有1.5%，跑不赢通胀。。。。
如果有一款利率比银行高、不用耗时耗力天天盯着看、能降低风险系数的理财方式，你会考虑吗？
这款产品名叫“慧定投”，是支付宝和余额宝的亲“兄弟”蚂蚁聚宝刚刚推出的一款智能理财服务。
不得不说，马云系公司真贴心，为了让你在双11任性买买买，先推出个理财服务，帮你多赚钱。
互联网黑科技，让小白用户秒变老司机
作为一个曾在股灾里亏成狗的小白用户，我昨天捂着依然隐隐作痛的小心脏，登陆聚宝，体验了这款黑科技理财产品。
用起来很方便，一键开启，就能自动理财。投资门槛低至20块钱，让小白和专业人士、让穷挫矮和高富帅站在同一起跑上，这是继余额宝之后，蚂蚁金服打造的又一款屌丝理财神器。
通俗来说，“慧定投”本质上是传统基金定投功能的“智能版”，主要支持的是与股市相关的指数型、股票型、混合型基金等。
与之前推出的轻定投不一样，慧定投的金额其实是波动的，实际投资金额围绕着基准投资额上下浮动，而你要设置的“定投金额”，就是这个基准额度。因此，慧定投本质上是一款基于量化分析策略，融合了互联网黑科技和金融专业性的定期、不定额理财工具。
比如我把投资额设定为20元，当“慧定投”判断当前市场处于高位，这时的买入成本比较高时，就会自动降低投资金额帮你少买点，最低只买入12元；当慧定投判断市场处于低位，这时候的买入成本比较低时，就会自动提高投资金额帮你多买点，最高买入42元，“高位少买，低位多买”。
慧定投靠谱不靠谱？基金的风险到底如何规避？
其实，根据wind资讯的统计，在过去12年，中国基金在其中10年都是赚钱的，平均年化收益高达19.2%，这个收益率是目前一年期银行存款利率的13倍左右，也几乎秒杀所有银行理财产品。
但是为什么包括我在内的小散户买基金，老是亏亏亏呢？
原因有两个，第一，持有时间短，短进短出，拿不住。
中国基金投资者平均持有基金的周期只有一个季度。而且散户们买基金和买股票都一样，追涨杀跌，看到他人赚钱了才入场，岂不知此时正是基金股价指数的高位，然后就懵懵懂懂成了高位接盘侠，一套七八年，割肉流血亏钱又伤心。
第二，很多散户不专业，不知道何时买入何时卖出。
而慧定投的服务对象，就是倾向于长期持有、获取相对较高收益的小白投资者。
长期来看，“智能化”的慧定投，能够将投资的成本和风险降低，只要用户长期持有，获利的概率还不低。
就拿聚宝上的“国泰估值优势混合LOF”基金为例吧，如果你在2013年10月20日就开启“慧定投”，每周投资20元，3年后用户可获得的累计收益率为89.57%，而三年间股市涨幅的仅为36.69%。
收益很喜人吧？所以，卸载了炒股软件，我准备考虑投资点“慧定投”了，当然我不会投很多，就当学习吧。
平台化优势，多元化供应
其实，市场上已经推出过类似定投的产品，那么此次蚂蚁推出的慧定投产品，有何特点呢？
第一，在产品端，蚂蚁聚宝是一个连接基金公司和用户的大理财平台，通过移动互联网的方式，把“慧定投”这个功能作为 “基础设施”提供给基金公司。
除了国泰基金之外，目前“慧定投”功能还支持90多家基金公司的1600多只基金产品。
国泰基金副总经理陈星德说，智能投顾成为近年来互联网金融企业抢滩布局的重要领域，通过大数据了解用户真实需求，有助于国泰基金为投资者提供精准化产品和服务。
今年9月8日，蚂蚁聚宝一岁生日发布会上，蚂蚁金服相关负责人就透露，定投服务和智能理财将是蚂蚁聚宝两大重点发展方向，前者说的是低风险普惠理财，后者说的是互联网黑科技。
因此，生日当天，蚂蚁聚宝曾推出基金定投“简化版”——“10元理财神器”轻定投，上线近1天多就吸引了10万用户。现在，蚂蚁聚宝的“慧定投”，又把智能理财的门槛降低到20元，让小白用户多了一个理财选择。
而据蚂蚁金服内部人士透露，未来蚂蚁聚宝还将和金融机构合作，共同推出服务大众用户的智能投顾服务。
第二，在用户端，慧定投服务对象是小白用户。
起投额度很低。在蚂蚁聚宝上，轻定投的起投额是10元，慧定投则是20元，而市场上很多定投产品，起投额度一般是200元以上，别小看10元和200元的差别，对于很多小白来说，要坚持每月投上800元闲钱，也可能是一个难以持续下来的负担。
还有一个细节，市面上也有基金的智能定投产品波动率是0-1000%，也就是说假如基准定投额度确定在20元，那么一期最高投资额度则高达200元，可能增加小白的负担。因此，聚宝慧定投的最高波峰为210%，如果投资额度20元，那么最高一期也就是42元，也是为了让小白用户轻松无负担理财。
另外， 对于小白用户来说，自己选择基金产品和股票，就像把一个专业相机，交给一个从没见过相机的人，什么专业术语都不懂，却要求他拍摄出专业的照片。小白只身去买基金和股票，风险就像赤身裸体闯江湖，如同刀口舔血。而慧定投，就像一台高端智能相机，把一切复杂功能傻瓜化，有了它，人人都变成摄影师。
根据《蚂蚁聚宝大众投资人大数据分析》显示，蚂蚁聚宝81%的用户为80、90后用户，单笔投资金额1000元及以下的用户占比高达71%；90%的用户有过风险认知与实际投资行为不匹配的情况；大部分用户不懂得分散投资；人均基金持有时长仅48天（该数据不含余额宝），缺少长期投资心态。
这些人不懂理财、不敢理财、没钱理财、没空理财，聚宝要做的就是用户养成计划——培育2550万的聚宝用户，3亿业余的余额宝用户，让4.5亿的支付宝用户，成长为专业的聚宝用户。
从低风险的、专业度要求不高的简单理财产品轻定投和慧定投起步，让没接触过理财的用户能够开始理财，让理财经验少的用户能够再上一级台阶。
三，在供应端，聚宝通过用移动互联网的方式，把慧定投的工具和平台，一揽子的共享给基金公司。聚宝提供铺路搭桥，完善了基础设施和基础工具，因此，基金公司不用再耗时耗钱，开发类似的工具，只要把产品移植过来，就可迅速上线对接投资者。
其次，蚂蚁聚宝平台，对于基金公司还是一个巨大的用户红利来源。
目前，蚂蚁聚宝的用户已经超过了2500万,基金平台去年交易笔数达到3670万笔,已经跃居中国最大的互联网基金平台。只要把基金产品接入到蚂蚁聚宝，就能连接上蚂蚁聚宝的2550万用户，未来还将继续连接余额宝的3亿潜在用户、支付宝的4.5亿潜在用户。
另外，很而蚂蚁聚宝一出生就根植在移动互联网上，因此，基金公司入驻蚂蚁聚宝，也是其抢占互联网的大风口。
三年多前，余额宝成为了数亿小白用户的第一款货币基金产品，那么轻定投、慧定投，会不会成为小白们投资基金产品的第一条必经之路呢？
