专栏观察

Fintech浪潮汹涌,PINTEC读秒璇玑双核产品案例的启示

     2014年开始全面兴起的Fintech,短短几年攒足了从华尔街投行到国内投资大佬的目光,外有高盛、摩根大通、谷歌、苹果,内有蚂蚁金服、京东金融、宜信等,纷纷涉足或给自己标榜“金融科技”的时髦标签。

浪潮汹涌下,除了金融、科技界的大佬,新兴Fintech创业者也层出不穷。基于国内资本市场的特殊性,Fintech创业者们从创业伊始就面临诸多挑战,刚刚过去的2016年注定是不平凡的一年。这其中,PINTEC(品钛智能金融服务集团)在智能信贷、智能投顾上拥有读秒和璇玑两个Fintech产品,其2016年的发展可谓野蛮生长,Fintech领域能从中得到不少启示。

 

从四大业务定型双核驱动

 

20169月,PINTEC进行了集团业务拆分,PINTEC将聚焦于读秒、璇玑“智能双核”战略。在这之前,拥有53家合作基金公司、1645支基金及提供一站式基金理财方案的虹点基金,和具备场景化互联网保险服务及更全面的个人金融解决方案的麦芬保险,同读秒、璇玑两大智能Fintech公司共同形成了PINTEC的四大业务体系。

拆分的目的是为了聚焦。毕竟智能型业务同持牌互金还是有一定区别。但深厚的背景实力也给了PINTEC智能双核发展的强有力推动,一方面给予了完备的金融管理、外部资源的基础支撑,另一方面助力PINTEC提升从事Fintech所必需的关键技术能力,而这都是其余Fintech从业者所渴求的。

Fintech最重要的两个内容是什么?答案是智能融资授信和智能投顾。2016PINTEC精心打磨出的读秒与璇玑就是二者的代表,更是业内的翘楚产品。

1、读秒进一步发展

2016年伊始,已经拥有体量不菲的个人业务的读秒更进一步,正式发布针对小微企业开发的智能信用借款产品——企业读秒,把服务延伸至B端。截止2016年底,读秒申请笔数破千万,企业读秒总授信额度超10亿(授信+预授信),累计服务企业超15000家。

不止于此,6月,读秒发布“POWERED BY DUMIAO”,以其超强的适配性成为服务B端机构客户的第三方信贷技术商。由此,读秒形成了面向个人、小微企业的智能信贷服务和面向机构的智能信贷技术服务的完备体系,成为了国内唯一的全流程信贷技术独立服务商。

2、璇玑出生并成长

同样是在6月,“璇玑智投”成立,成为中国目前唯一一款以人民币资产为基础进行全球资产配置的Robo-advisor(智能投顾)系统。“璇玑智投”通过人工智能与大数据结合,通过量化投资策略实现稳健而个性化的大类资产配置,以其简便高效的客户风险分析、快速准确的资产配置决策、全时段动态的方案监控成就了中产阶级人人可享有的私人银行服务。

经过不断探索,“璇玑智投”已形成并成功实践了专注于B端的服务模式。2016年年底,璇玑与民生证券合作宣布战略合作,共同打造数字化资产配置系统。此外,璇玑已与德意志资产管理、Vanguard、施罗德投资、钜洲资产、商智资讯、金石财策等达成战略合作或已有具体合作方案,目前正与更多金融机构进行合作洽谈。

 

产品的成功给PINTEC带来了诸多荣誉,如102016毕马威全球金融科技100强、11月德勤高科技高成长中国50强等。拆分、聚焦、双核驱动,经过2016年的洗礼,PINTEC已经离“以科技 让金融 更平等”的企业愿景更近。

 

数据与技术,PINTEC拉开竞争差距的主要手段

 

风潮之下的Fintech形式多样,产品五花八门,但目之所及成功的案例一定都需要丰富且有针对性的数据来源和极为精细智能的技术能力。传统金融机构涉猎Fintech在这方面都具备较好的基础,但对于新兴Fintech创业者来说,无论是数据获取还是IT与投资学结合的技术修炼,都存在不小的困难。

反过来想,若能在数据和技术上有所突破,就能把原有的“难”变成竞争壁垒,使自身获得无可比拟的竞争优势。而PINTEC正是这么做的。

 

1、夯实数据基底,建立基础优势

通过技术抓取及外部合作,PINTEC2016年打造了269个城市、50+场景、40+外部源、600万用户行为及12年金融市场的极致丰富数据体系,实现了100+维度、500+变量的风险评判体系,单用户画像就能实现100+的精细化程度,在风险组合形成后,还配有7*24小时的全球市场监控,保证策略的高度动态化。

如此丰沃的数据能起何作用?答案是夯实了PINTEC两大Fintech业务的“智能”基础。要实现快速、有效而又个性化的数据处理(看起来是矛盾的),智能型的金融业务必须倚赖强大的数据体系构建极为精细的风险匹配,从而达到三者的协同,否则智能二字的有效性将存在疑问,再强的技术能力也只是空中楼阁。

2016PINTEC建立的数据体系让读秒与璇玑拥有了十足的底气,也在最基础层面拉开了与竞争者的距离。

2、追求极致,以技术作壁垒

食材备好,剩下的就是如何炒制出上等佳肴。PINTEC2016年着重聚焦两方面的技术能力:大数据风控能力及人工智能与机器学习。

在大数据风控方面,PINTEC单就风险评估就打造了评分卡体系、深度用户分析方法、风险定价方法及交叉验证策略等丰富的技术手段,保证风险准确而精细化描述及匹配。此外,PINTEC采用高维度实时数据抓取提升数据来源的准确性和丰富性,同时用数据筛选清洗的方式进一步过滤信息杂音,挖掘有价值的数据内容。

单论大数据及风控可能尚未脱离传统金融的影子,PINTEC2016年还着力打造了人工智能与机器学习的技术能力,让“金融科技”名副其实,坐实“智能”二字。

例如,读秒创造性地发展了Test & Learn技术,形成了事前用户行为分析、事中数据处理及精细运营、事后贷后预测的全周期智能化学习,而璇玑则引入和提升了量化投资领域高有效性的Smart BetaBespoke Beta、向量机、集中分析与智能再平衡等技术。这些AIML技术的锤炼,让PINTEC的数据模型不再是一成不变和完全依赖人员维护,可以实现自我提升完善,大大增强了模型的有效性。

 

破而后立,Fintech求胜之道在B

 

PINTEC整体发展是令人瞩目的,但具体到单个产品上却避免不了有所波折、“踩几个坑”。

现在只要谈起智能投顾,大多数评论家都持保守态度。事实上,美国的智投产品能够享受成熟资本市场、理性大众投资观念带来的果实,而国内的却反过来要承受非成熟非理性带来的后果,其直接结果就体现在to C的获客成本上:无法直接吸引大批的理性投资者,却还要肩负培育市场的责任,对新兴创业者而言显然不可承受。

璇玑就踩了这个坑。2016年中的to C产品灵玑在厚实的数据保证、强大的技术支撑下,面临令人咋舌的获客成本,万事俱备难以招徕东风,最后不得不沉寂下来。

这使得PINTEC开始思变,重新调整思路,最终把璇玑调整为完全面向B端、服务B端的产品,与民生证券的战略合作是典型表现。

而随着企业读秒、POWERED BY DUMIAO的成功,读秒的B端之路早已走得很坚实。旗下双核都聚焦于B端,给PINTEC带来了合作双赢诸多得益。

 

1、技术输出

B端合作,让PINTEC的技术直面真实的市场环境,以民生银行为代表的合作伙伴给了PINTEC最好的技术验证、提升的机会,这些又反过来促进PINTEC在技术上的发展,更好地服务于B端客户。

在长期的服务中,PINTEC拥有了用户运营系统、基金优选适配系统、大数据风控系统、交易最优实现方案、数字化资产配置方案、贷后管理系统等一系列技术,能够帮助B端客户解决产品单一、客户经理效率低下等经营痛点,为互联网金融、资产管理、商业银行、第三方财富管理、互联网流量企业、企业理财等提供算法、策略、服务支持等一系列解决方案。

 

2、场景融入

金融三大主题:资金、场景与技术。技术之外,通过与B端合作的助力,PINTEC可以轻易实现不同类型的场景接入,金融、商贸、旅游、教育、婚庆、办公、生活、医疗、电商、小微企业及各类消费者场景皆收入囊中。

丰富的场景给了PINTEC产品极大的灵活性,几乎可以适配B端合作方各类智能信贷、智能投顾的需求,极大地拓展了产品适应面和B端客户的合作空间。

 

3、端口链接

由于Fintech产品的特殊性,2B本质上都是2B2C,同B端合作的具体内容同样离开不了如何面对C端,只是自身不再直接面对C端冷启动。PINTEC实践了这其中衍生出的一个机遇,那就是不同端口间的相互链接带来的产品深度提升。

PINTEC的产品平台上,个人、小微企业、平台型企业(金融机构、电商等)三方实现了服务的贯通,如面对个人有极速信用贷、智能资产配置、互联网基金、保险产品等,面对小微企业有小微企业信用贷、企业理财等,面对平台型企业有消费金融方案、大数据风控技术、资产配置方案等,这些服务之间本质上已经实现了基于三者相互经济关系而产生的关联需要,在PINTEC产品平台上可以实现一揽子的连接,每一个端口不再是孤军奋战。

 

在侧重于B端合作的求胜之道下,2016PINTEC发展出了众多的合作伙伴,民生证券、施罗德、埃森哲、安盛集团、金石财策、去哪儿、携程等不一而足。

 

总而言之,PINTEC的成功依赖智能双核战略有效运行、数据与技术精湛锤炼、战术抛弃C端聚焦B端,其基本的思路就是在Fintech领域紧紧围绕B端进行,合作共赢中,而不是像风潮中的互联网金融一样死扣C端,毕竟没有这样的市场。可以说,中国的Fintech领域,战术仍然比战略重要。

 

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