专栏观察

写在行业大限到来之前 网贷整改你应该知道的那些事

 自去年8月24日银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)后,目前离行业大考的时间仅剩2个月。

今年上半年,各地相继出台地方征询意见稿,相比《暂行办法》给出的8.24最后期限,各地意见稿中的结尾日期不尽相同,以上海为例,其意见稿收尾时间为6月30日,比《暂行办法》提早2个月。

但不管是6月还是8月,对于网贷平台来说,余下的时间真的不多了。

合规成网贷平台生存前提

根据上海的征询意见稿,网贷平台要对投资人风险控制、备案以及资金存管等问题进行合理合规整改,其中资金存管和存管属地问题被特别强调。

为避免出现网贷平台跑路等情况的发生,新规规定网贷平台必须将交易资金、平台相关备付金、风险金等存放于银行第三方账户上。

据网贷之家数据,截至5月19日,有408家平台宣布与银行签订存管协议,占行业平台总数量的18.43%,其中有211家平台已与银行完成存管系统对接并上线,占平台总数量的9.53%。

根据此前规律,从签订协议到存管系统上线,往往要花费3-6月,甚至更长的时间。以此推断,在这408家平台之外,几乎难有平台能在8月24日前及时完成存管系统上线。换句话说,届时,行业或将有八成平台没有银行存管。

而行业内较早进行银行存管的平台将不再受限,比如NONOBANK(诺诺镑客)曾在2016年底公告与微商银行达成存管协议,并于6月9日宣布正式上线。

但是,对于上海地区的网贷平台来说,意见稿中强调的本地银行存管确实是个“大麻烦”。

数据显示,截至5月底,上海正常运营的P2P网贷平台数量已近300家,仅次于广东和北京位居全国第三位,其中,61家与银行签订存管协议的网贷平台中仅有21家完成存管系统对接并上线。

需要注意的是,迄今与上海网贷平台签订存管协议的银行,绝大多数为异地银行。目前,行业内对此问题尚未形成可行论调。

平台积极拥抱监管

据了解,目前多数平台都已完成或者即将完成银行资金存管,积极拥护《暂行办法》和征询意见稿。

要知道银行存管价格不菲已是业内不争的事实,存管年费、技术对接费、通道费、维护费等在内,一年动辄几十上百万、甚至上千万极为普遍。此外,技术对接,系统重构和账户,需要耗费大量的人力和时间。据笔者所知,仅在数据迁移这一块,就需要耗费几天甚至更长时间。

6月5号开始与微商银行对接的NONOBANK(诺诺镑客)就曾因需要暂停网站服务,根据其官方透露已于本月9号重新上线。今年1月,爱钱进也曾因与银行完成存管对接暂停网站服务超过3天以上。

银行存管,顾名思义,就是在银行开设投资人与借款人的账户,由银行来存管投资人与借款人的资金,而平台只负责撮合需求、管理交易,并根据信息匹配结果发出交易指令。

实现了以上的资金流逻辑后,有什么意义呢?每一位网贷平台用户都将开通独立的银行存管子账户,在资金存管模式下,用户资金在存管银行体系内运转,银行根据合同约定及用户发出的指令,对交易流程进行管理和监督,确保借贷双方的资金流转和债权关系真实明晰。

简单的说就是,用户资金与平台运营资金全面隔离以及确保资金在银行体系内运转。所以对于像NONOBANK(诺诺镑客)这种暂时停服的举动,其目的是为了用户的资金安全和帐号保密,是对用户负责任的一种正常措施。

随着整改大限的临近,对于那些还未与银行实现资金存管协议的网贷平台来说,上线银行资金存管有助于防范平台道德风险,因为没有任何监管手段比把现金流管理起来更为有效。

经过这轮合规的淘汰赛,网贷行业还有多大的成长空间?有业内人士预测,至2025年,中国的广义个人消费金融市场规模将达到50万亿的规模。而网贷平台所对标的一般性消费信贷市场,其规模将达5万亿的市场水平。

正如“罗马非一日建成”,网贷的合规发展仍在探索中稳步前行。对于优质平台而言,合规只是生存前提,不能只着眼于合规,未来更要把握好自己的节奏。

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