近日，赴美上市的中国互金公司中，已有趣店、宜人贷、拍拍贷、简普科技和乐信5家公司相继发布了去年的业绩报告。从数据来看，这些平台营收和净利润均出现不同程度增长，其中有3家的净利润增幅超过100%，在强监管环境下表现依旧抢眼。
与此同时，从各家财报中可以发现，知名互金公司纷纷在金融科技方面加大投入，有的搭建科技平台，有的收购科技公司，有拍拍贷投资10亿元建设智慧金融，更有宜人贷已具备一定的科技变现能力。毫无疑问，一场围绕科技的全面竞争已经展开。
重金投入科技研发
数据显示，2017全年净利润增幅第一的是乐信，达到2.4亿元，同比扭亏；获利最多的是趣店，全年净利润达21.645亿元，同比增长275.3%；最早上市的宜人贷去年净利润近14亿元，同比增长23%；拍拍贷去年净利润为10.816亿元，同比增长115%；简普科技2017年虽然录得亏损，但在非美国通用会计准则下，简普科技亏损约9440万元，同比2016年减亏约47%。
值得注意的是，在具备了一定的盈利能力后，上述公司均把金融科技看做今后业务的发展重点，纷纷重金投入科技研发，这在财报和公司近期动作上有所体现。
趣店2017年财报显示，其2017年科研成本为1.53亿元，同比增长193.2%，这很大一部分原因是因为趣店去年加大了对研发人员的股权激励和专业服务费用等，以进一步加强该司数据分析与风险管理能力。
乐信2017年财报显示，其2017年研发支出比2016年大幅增长84.8%，达到了2.35亿元人民币，占总运营支出的28%。2017年起，乐信开始对人工智能领域的研究，目前已经应用在获客、风控、客服、贷后管理等多个领域。
简普科技在2017年上线AI平台“融八牛”后，又收购了一家中国科技公司65%的股份。该科技公司提供的产品和服务，可以帮助金融服务提供商，利用机器学习和人工智能的技术，汇总和分析各种数据来源，以提高平台自身的风险管理能力。简普科技掌门人叶大清称该科技公司今年二季度将完成交割。
宜人贷则在加强自身能力建设的同时，于2017年发布了金融科技能力共享平台YEP，向行业进行科技、风控和获客三大能力的输出，帮助合作伙伴提高风控效率，降低获客成本，提升用户体验，目前已与40家行业伙伴达成合作。
拍拍贷也于今年1月宣布成立智慧金融研究院，计划在未来三年里投入10亿元布局智慧金融领域，成立大数据、人工智能、区块链和金融云四大研究中心开展深入研究。
由此可见，重金投入科技研发已成为互金公司的潮流，而可以预见，这股潮流将继续持续。
科技带来效率和效益
为什么头部互金公司纷纷抢滩金融科技？
首要原因，当属科技带来的效率极大提升。这也是由互金行业的业务性质所决定的：大平台一年撮合的交易笔数在千万级，如果仍采取传统金融的人工作业方式，几乎是不可能完成的任务，而金融科技提供了一条现实可行的解决之道。
以自动化审核技术为例，该技术已在头部互金公司得到广泛应用。
据了解，拍拍贷近年来积极布局金融科技，在大数据及人工智能等领域持续发力，业务流程向自动化、智能化全速过渡。到去年9月，拍拍贷全面实现了借款自动化审核，极大地提升了运营能力和用户体验。
乐信财报也显示，其超过98%的订单已经实现自动审核，相当于节省了上千个人工审核员的工作量。
另一项能极大提升效率的技术是人工智能。
乐信2017年初搭建了两个智能平台，一个是“鹰眼”智能风控引擎，另一个是“虫洞”海量小微的金融资产处理技术平台。并且，乐信还成立了人工智能实验室，在业务链条上的各个环节全面应用AI技术，提升服务效率。
拍拍贷自主研发的智能机器人“Fendy”，在语音识别、人脸识别、活体检测等先进技术的加持下，可协助借款人自主完成借款流程并进行贷后服务；在资金端，拍拍贷的智能投资顾问服务还能够基于机器学习算法分析客户个人账户的投资活动，并根据客户的风险偏好，全面诊断账户的金融健康状况，提示异常情况。
在行业趋于规范后，以科技提升风控等业务环节的效率，是头部互金公司树起的新一道行业壁垒。而在金融科技的赋能之下，互金公司的业务将真正实现“两升一降一控”：提升用户服务体验、提升获客和产品匹配的能力，降低运营成本，控制金融风险。
除此之外，科技在提升业务效率、为公司带来间接收益的同时，也可以对外进行输出，从而实现科技能力的变现，为公司带来真金白银的效益。
数据显示，宜人贷科技赋能平台YEP于2017年创造了9500万元的营业收入，Q4单季度创收达到6500万元。虽然其在宜人贷总营收中的占比尚且不高，但无疑是一个极具成长性的业绩亮点。
与传统业务不同，科技能力输出的边际成本几乎为零。对于互金公司来说，这或许意味着巨大的金矿。
金融科技与未来
关于金融科技的未来，头部互金公司们各有各的畅想。
宜人贷称，未来将继续增加在科技领域的投入，除了引进高端人才并与更多机构达成合作以外，亦会寻求海外金融科技企业的收购机会，引入海外技术赋能金融业务。
拍拍贷CEO张俊表示，将继续关注技术创新，通过人工智能、大数据分析、云计算以及区块链技术提高平台的运营效率，助力我国普惠金融的实现。
乐信CEO肖文杰在接受采访时表示，乐信今年会加大在金融科技方面的投入，用金融科技提升互联网消费金融的效能，持续赋能各类金融合作伙伴。
除上述上市公司外，越来越多还未上市的优秀互金公司正在积极拥抱金融科技。据了解，人人贷基于深度学习框架的前沿算法已在风控上逐步进入实践阶段。
关注科技带来的效率和效益，或许有一部分原因是出于对自身估值的考虑。据3月23日科技部发布的《2017年中国独角兽企业发展报告》统计，金融科技领域的蚂蚁金服、陆金所、微众银行、京东金融等21家企业总估值达1592.7亿美元，占比25%，而实际情况是金融科技的估值总额可能更高。
从美国股市的情况来看，科技公司的PE值也普遍高于金融公司，这意味着，假如被定义为科技公司，估值至少会是被定义为金融公司的2到3倍。拥抱金融科技，既是对自己负责，也是对投资者负责。
全球顶级投行高盛的CEO Lloyd Blankfein，最近常说的一句话是：其实我们是一家科技公司。在高盛36,800名雇员中，25%均为工程师和编程人员，超过以技术知名的互联网巨头Facebook、Twitter、Linkedin。高盛正全球范围内高姿态拥抱新科技。
而互金行业作为新兴行业，自然不能落后，随着业务模式逐渐走向成熟，不断加大对科技的投入，是支撑其高估值的重要原因，也能持续放大人们对公司未来的想象力。
2017年，越来越多的互金公司将自身改称为金融科技公司。或许，这一转变不只是个噱头，更寄托着其对未来发展的期望。
2018年，这场围绕科技的全面竞争还将加剧。一个好消息是，这场竞争其实没有绝对的输赢，而受益的，将是中国整个科技金融行业。
