IT专栏评论

百度金融两年成人, 全面盈利, 高富帅度小满独立后何去何从?

两年成人,全面盈利,3.3亿授信用户

海面之上,冰山一角

是度小满亮眼的业绩、数据、营收、利润

但海面之下,万千沟壑,

则是度小满发展普惠金融的初心、

落地智能金融的野心,

以及开放赋能的诚心。

 

独立成人需要多久?百度金融的答案,是两年零四个月。

2015年12月成立的百度金融服务事业群组,在五一节前正式宣布独立,改名“度小满”——成人的重要条件之一,就是自我造血和生存能力,不用“啃老”也能生存,风华正茂的度小满已经具备了这个成人的资格——今年第一季度,百度金融已经实现了全面盈利,得以“提前毕业”。

在度小满之前,蚂蚁金服于2014年10月宣告独立,而京东金融则在去年走出了京东母体,为何独立成为了金融科技公司的共识?独立之后的度小满,其路径选择,和蚂蚁金服、京东金融等有何不同?

独立:分拆不分手

百度金融脱胎于百度,身为世子,甫一面世,便风华正茂,依托于百度的数据、AI、场景、用户、等优势,百度金融如同一趟高速列车,两年间成就了名副其实的金融独角兽。

官方数据显示:

 

目前,百度金融的可授信用户已达3.3亿,业务规模增长喜人,可以与之类比的是,央行联手全国数千家银行,多年积累的有效征信人口,也刚过3亿;

财富管理服务边界不断拓展,积累了数百万忠诚理财客户,合规理财产品、基金业务、支付业务等金融布局日益完善;

智能信贷业务迅速推进,在教育分期这个垂直领域,度小满已经是全国第一,累计为超过50万大专以下学历的用户发放教育消费信贷超百亿元;

与银行、保险、证券、消费金融等400多家机构进行技术合作......

无须一一枚举,数据、业绩、用户量,都让百度金融走到了独立的关口——分拆独立之后的度小满,战略布局可以更为灵活、长远,可以在百度母体之外,打造一片新天地。可以类比的友商是蚂蚁金服,三年多前独立的蚂蚁金服,如今估值高达1500亿美金,相比独立之初,翻了好几倍,几乎相当于小半个母体阿里的市值。

但度小满分拆出去之后,和百度血脉相连的关系依然还会持续。

朱新礼曾说过一句话,要把企业当孩子养,当猪卖——前半句是真,后半句是调侃。作为金融科技领域真正的高富帅,世出名门,事业有成,因此,颇遭投资机构青睐,一出门就遭遇到了投资机构的热情追捧。拆分的同时,度小满获得了一轮高达19亿美元的融资,由TPG、凯雷投资集团领投,泰康集团、农银国际等跟投。

但分拆不分手,成人之后,度小满依然是百度血脉相连的“亲儿子”。

先从名字看,“度”是延承百度基因,“小满”是一个节气,更是一种小得盈满、恰到好处的人生状态。再从业务关系后,分拆之后,百度依然会在技术、平台、资源等多个维度与度小满金融保持紧密协同。度小满两年成人,依靠的就是百度这个母体提供了丰沛的资源、流量和技术支持,在独立之后,百度的支持只增不减。

再从股权关系来看。目前,蚂蚁金服从阿里母体独立,京东金融从京东独立之后,前者依然是后者的大股东,双方的业务合作也具有高度耦合性。而从以往百度独立分拆业务的习惯来看,爱奇艺上时,百度持有爱奇艺近80%的股权,为第一大股东。

因此,独立之后的度小满能够实现灵活、长远战略布局的同时,依然能够延续其基因优势,获得母体持续不断的支持和供养,同时,未来百度也能从度小满的上市,以及股权收益中获利。

技术:ABC构建智能金融

和蚂蚁金服、京东金融一样,走上独立分拆之路,但度小满和前两者的发展路径,并不相同,度小满的独特性,在于其继承了百度AI的技术基因。具体而言,就是用ABC(AI、大数据、云计算)构建智能金融。

所谓ABC,拆开来看,分别是数据、AI和云计算。

李彦宏说过,“数据秒杀一切算法”,这并不是说算法不重要,而是说数据是基础,是养分,没数据谈算法,就是空中楼阁,无根之木。

百度,最不缺的恰恰就是数据。仅以搜索为例,中国互联网大概有100万亿个网页,其中高质量的网页大概有10万亿,而百度搜索引擎大概每天要采集10万亿的网页,然后处理1万多亿的链接。

但数据是无序的、噪杂的,必须经过算法加工,才能变现,反哺业务,带来价值。当丰饶的数据富矿和精准智能的算法结合,就能爆发神奇魔力,支撑金融科技落地。正如度小满金融CEO朱光所说:“AI最好、最具商业价值的落地场景是金融,AI技术现在就能使其发生真正变革的产业就是金融。”金融也是百度内部第一个规模化应用AI技术、并最早实现全面盈利的业务。

具体而言,ABC对金融业务的支持,主要体验在以下几个方面:

第一,发现金融需求,为金融服务匹配最佳场景,帮助银行智能获客。

用户在百度的每一次搜索,都是主动推送自己的需求,比如贷款啊,教育啊等等,百度可以据此进行千人千面的个性化匹配金融服务,帮助银行客户智能获客。

比如,在和农业银行的合作中,百度金融通过需求响应模型和用户画像帮助农行获客,“这5亿客户在什么时间点需要什么样的金融服务”,并且借助百度多样化的触达渠道在合适的时间触达客户,极大提升农行客户的信贷转化率。

 

而南京银行,同样也是受益者,通过百度的大数据推送给南京银行的客群,通过率已经达到81.5%。

第二,智能风控,不但在内部助力度小满的金融业务,还对外输出、赋能。

风控是金融业的生命线,在大数据风控上,百度的互联网行为数据与农行的金融数据交叉验证、有效互补,百度输出的百度分、收入模型、负债模型、用户画像标签和反欺诈模型叠加人行数据,可以将客群的风险区分度提升13%,

智能风控不近能在贷前把高风险客户、金融欺诈挡在门外,在贷中也能实时预警风险。

第三,改善用户交互,提升用户体验,例如线上完成申请、客服、审批等等。

ABC战略,极大提升了金融服务的效率和体验,李彦宏曾描述过AI对金融业的重构,“现在百度的教育贷款,基本上是以’秒’的时间可以决定是不是给一个人贷款。”

未来,随着每个用户的个人数据积累越来越丰富,用户画像和风控识别越来越精准,“一切数据皆是信用数据”,以大数据和AI为基础的征信体系不断完善升级,秒批将成为金融科技业务的常态。

开放:和金融机构打造最佳CP

起名“度小满”,小满也代表了度小满金融想要与用户分享的生活态度:永远谦逊有节、值得信赖;永远前行不止、追寻美好的生活——谦逊开放,是度小满的处世态度。

这和李彦宏的开放战略异曲同工,早在2015年,李彦宏就表达了开放的态度,百度坚持做工具,以开放的姿态与合作伙伴合作,不绝对控股。鲜有人知的是,百度和中信银行等成立的百信银行,也是由中信银行控股。

开放,是独立之外的度小满的最佳发展路径。最近两年,互、金融合才成为了主流,百度牵手农行、阿里联手建行、京东携手工行、腾讯拉手中行。

 

如今,度小满和银行的合作,已经小有成就,其合作清单上,已经有包括农业银行、南京银行、百信银行在内的70家银行、整体超过400家的金融机构展开合作,每天对外服务超200万次。

其中,和百信、农行的合作颇具代表性。

百度和中信银行合作最为深入,不仅在业务层面,还在股权层面,双方共同参股设立首家独立法人的直销银行百信银行,开业四个月,余额突破80亿元,授信用户数超100万人,累计放款规模超150亿元。值得一提的是,这个合作恰恰体现了百度的开放态度,合资银行的控股方是中信而非百度。

而百度和农业银行的合作,则是智能金融的集大成者。作为四大国有银行之一,农行希望转型为智能银行,百度金融则成为“农行金融大脑”的共建方,把AI和大数据赋能于获客、风控、客户服务等金融服务的全流程,助力农行全面落地智能开户、智能掌银、信用分、智能营销、交易反欺诈等创新业务。

回过头来说,为啥度小满要开放合作,牵手金融机构呢?双方长短互补,可取所需。

银行的优势第一是低成本的资金,大中型银行存款成本,几乎都在2%以内,和银行合作,意味着能获取大量的低成本的资金,远低于互金公司的资金成本,第二则是对接银行的金融产品和金融服务能力,更好的服务于度小满的用户。

而科技公司的优势则是,技术、场景、流量和用户。

比如,在整个零售银行的成本构成中,分行成本占比为50%,也就是说,如果把现金柜台交易量降低、把线下分行网点数量减少、把线下分行人员减少,银行还能大幅压缩成本。

所以,合作则双方共赢,互怼则双方受损————过去那些声称要颠覆银行的互联网巨头,都转脸开始拥抱金融机构了。

因此,未来度小满和金融机构不是竞争关系,而是“你好我也好”的亲密战友。

“在智能金融领域,金融机构与金融科技公司是最佳CP”,朱光说,未来分拆后,百度金融并不会谋求全金融牌照和控股权,只会获得必要的未来“试验田”以验证金融科技能力。

两年成人,全面盈利,3.3亿授信用户,海面之上,冰山一角,是度小满亮眼的业绩、数据、营收、利润;但海面之下,万千沟壑,则是度小满发展普惠金融的初心、落地智能金融的野心,以及开放赋能的诚心。

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