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开放三家基金,当日限额1万,小白理财神器余额宝还值得买吗?

开放、限额,最近余额宝天天上头条——作为全球最大的货币基金,有一点风吹草动,分分钟上头条。

变动之后,余额宝还是小白理财首选吗?当日提现额度降到1万,是监管层要打压余额宝吗?

开放:可以任性买,赚钱更多了,依然安全

余额宝最大的变动是开放了。过去,余额宝默认就是天弘基金,因为抢购的人太多,所以每天早晨9点限时开放,很多用户不得不订闹钟抢购。

5月4日,余额宝宣布开放,接入博时、中欧基金公司旗下的“博时现金收益货币A”、“中欧滚钱宝货币A”两只货币基金产品。

余额宝开放之后,用户就可以不限时、不限额申购,不用设置闹钟早上9点来抢额度了。

开放之后,其实还有个好处容易忽略,那就是选择多了,赚钱也多了。

我在天天基金网对比了三只基金的表现,目前7日收益最高的是“中欧滚钱宝货币A”,7日年化收益超过了4%。当然了,基金的表现是高低起伏的,但选择多了,肯定赚钱机会更多了。

为啥余额宝要开放呢?

从用户端来说,当然是提供更多选择。从蚂蚁金服来说,余额宝的开放只是蚂蚁开放战略的进一步落地。

2016年8月,蚂蚁金服开始全面开放多维能力。但每次说到开放,余额宝都被当作开放的反例举出来,“不是要开放吗,为啥货币基金只上了天弘一家呢?”

最初几年的谨慎,很容易理解,因为货币基金的用户规模很大,而且以理财小白为主,他们资产不多,抗风险能力差,因此,安全和谨慎是第一要义。现在余额宝上线了4年多,模式跑通了,仅靠天弘基金一家,难以满足持续增长的理财需求,无论是单日买入限额降低到2万,还是每日9点限时发售,都给用户带来了不便。所以,此时开放,水到渠成。

那么,余额宝开放之后,安全性降低了吗?

用户买理财,四个考量因素,安全性、流动性、交易门槛、收益率,余额宝的火爆,主要靠的就是前三个优势:流动性高,随用随取;购买无门槛;安全性高。

开放之后,其实余额宝依然很安全。这里就要普及个货币基金的概念了。余额宝是货币基金。从全球范围来看,货币基金应该是除了银行存款外,风险最低的一种理财方式,在中国历史上,还没有出现过货币基金亏本的情况。余额宝快5年了,也一直表现很稳健,另外两支新开放的货币基金,也从来没亏过。

限额:99.9%的用户没影响

开放是好事,我朋友圈里的好友们都在点赞,但遭到吐槽的就是余额宝当日提现降低了。

但我稍微研究了一下,发现这个限额对99.9%的用户没啥影响。

限额限制的是当日提现到银行卡的额度。余额宝的提现有两种,一种是“T+0”的当日到账,按照我的经验,一般提现后几分钟就到账。另一种是“T+1”的普通提现,一般第二天到账。

这次的限额是针对“T+0”的快速到账,最高限额1万元,但这个额度对于99.9%的用户已经足够了!为啥呢?

作为大家放零用钱、闲钱的地方,绝大多数余额宝用户的帐户都是少于1万元,根本没有1万可以提。官方数据显示,余额宝用户平均持有额度为3329元,而投资额度在0-1000元的用户占比高达70%以上。所以,99.9%的用户不会受到这个调整的影响。

即使是真的要提取超过1万的资金到银行卡,也是可以的,提前一天操作即可。事实上,几乎所有的理财,赎回都是第二天到账。过去,定额当天到账是余额宝的一个增值服务。

当日提现受限了,但买买买依然不受限。

灵活性和安全性极高的余额宝,理财收益并不高,其实是小额现金管理工具,很多余额宝用户并不是单纯的理财需求,而是为了消费方便——余额宝就像一个具有理财属性的钱包,在满足“随时花、任性买”的同时,顺便赚点小钱。因此,用户使用余额宝的主要途径是直接消费、转帐、还信用卡、还花呗借呗等等,这些功能并没受影响,没有限额。

所以,1万限额看似很低,但基本上对用户是没啥影响的——如果有理财需求,可以把钱放到招财宝里,那里的理财产品更丰富,收益率更高。闲置的大额资金放到余额宝里理财,收益率不高,其实挺不划算的。

监管打压?你想多了......

关于余额宝当天提现额度降低到1万的新闻,很多解读是监管层在打压余额宝!

我只能说,这种解读有点阴谋论了,虽然当日提现额度降低了,但是申购额度和时间都开放了啊,也就是说,虽然出口看似受限(其实99.9%的用户都没影响),但进口的闸门却放开了,所以,很难得出监管层打压余额宝的结论。

我私下问了知情人士,此次限额,并非监管层施压,而是余额宝和平台上的三家基金公司协商一致后作出的决定,调整“体现了余额宝小额、分散的现金管理的本质”。

那央行等监管部门,对余额宝是什么看法呢?其实,现任中国人民银行行长易纲,早在2014年,就注意到了余额宝,并把余额宝定义为“金融创新”。

2014年3月,两会期间,时任全国政协委员、中国人民银行副行长的易纲说,要支持容忍余额宝等金融产品创新,同时将适当采取措施,对可能产生的风险加以引导和防范。

可以说,中国开明的金融监管层,对余额宝等金融创新的态度,一直是“鼓励包容,规范监管”,否则,余额宝不会在四五年间,从0起步,一跃成为全球最大的货币基金,而随着余额宝的成长,中国普通民众的理财意识也增强了。像我等理财小白,正是从购买余额宝开始,慢慢有了理财意识。

反过来说,随着余额宝的规模和用户越来越大,不管是监管层还是蚂蚁金服,必然都希望余额宝能更安全、更稳健。此次余额宝的分流和限额等措施,都是基于这个目的出台的。

分流之后,把原来天弘基金一家吃的蛋糕,切下来分流到其他基金公司,可以减轻单一基金公司的压力,促成更多基金分享余额宝的创新红利,也让余额宝的服务能力更强,安全性更高。

“如果说原来余额宝的安全系数就是99,那么我们现在是在一个从99到100的过程。”

所以,限额归限额,作为小额现金管理工具,余额宝依然是最好的选择之一。