专栏观察

一季度财报表现稳健,宜人贷开启高质量发展之路

浩瀚富饶的科技金融海洋,

虽然市场广阔,

但密布暗礁和险滩,

只有具备了技术创新能力、

专业金融服务能力、

注重风控和合规,

主动拥抱监管的平台,

才能跑得远活得久。

上半场,是互联网金融;下半场,是科技金融——以“科技驱动+多元化布局”双引擎为动力的宜人贷,在科技金融的下半场,进入了高质量的增长时代。

5月25日,宜人贷发布了2018年第一季度财报,在该季度,宜人贷促成借款金额同比增长65%,净收入同比增长56%。而截至2018年3月31日,宜人贷平台累计促成借款总额达到859亿人民币。

在发布一季度财报的公司中,宜人贷的数据表现亮眼,第一季度净收入15.93亿人民币;调整后净利润6.69亿人民币。

海面之上,是数据、业绩、营收、利润和增长率,海面之下,则是技术创新、风控水平和多元布局。

技术:科技驱动业绩增长

宜人贷营收增长,主要由主营业务增长贡献。

2018年第一季度,宜人贷为174,128位借款人促成借款总额119.57亿人民币,较2017年同期增长65%,其中23.1%的借款金额来自于重复借款人;为214,231位出借人完成114.28亿人民币的资金出借。

增长不难,难得是高质量、可持续的增长,科技金融,必须依靠科技创新驱动。

作为中国金融科技第一股,从2012年成立,宜人贷就定位于科技公司。五六年间,宜人贷在线上积累了丰富的风控探索,独创的大数据风控系统又经过了多年的技术迭代,不断进化升级,能够通过智能决策引擎实现高效精准的信用评估和科学的风险定价。

其中,最有代表性的是宜人贷2013年上线的实时数据获取与解析系统“宜人蜂巢”,基于用户授权数据实时抓取解析技术,并结合顶尖大数据技术,“宜人蜂巢”在国内首个实现了基于大数据的风控技术。基于计算机视觉、机器学习、知识图谱等技术手段,“宜人蜂巢”可以有效地进行欺诈识别。数据显示,截止至2017年2月底,“宜人蜂巢”已有效拦截350万疑似欺诈账单。

以本季度财报为例,得益于大数据、机器学习、人工智能等技术的持续投入和全面应用,宜人贷线上获客和服务能力不断增强,能够更好地满足用户未被传统金融机构覆盖的差异化金融服务需求,进一步提升线上用户体验,增强了用户粘性。

财报显示,本季度72.5%的借款人通过线上渠道获取,线上渠道促成金额的100%来自移动端。出借行为100%通过公司的线上平台完成,其中95%通过宜人财富手机APP完成。

风控:注重风控、拥抱监管

风控,是传统金融的生命线,也是金融科技平台的生命线,宜人贷从成立之初,就把提升风控水平,作为企业的核心竞争力。

宜人贷的风控优势在于,集结了专业的金融风控能力,又叠加了大数据和人工智能为基础的科技风控能力。

在专业的金融风控领域,宜人贷由宜信推出,后者有12年年服务数百万客户的丰富的金融业务经验,而截至3月底,宜人贷累计服务超过140万出借人。

在创新的科技风控领域,宜人贷独创的大数据风控体系及信用评分机制,能够从多个精准维度对用户数据进行筛选、标记与判定,快速准确地对用户进行信用评分,提升了信审风控流程的效率,技术和数据驱动的风险管理体系让宜人贷能够第一时间发现问题,进行调整。此外,作为中国互联网金融协会信用信息共享平台首批接入单位,宜人贷能够从更多元的角度对借款人的信用状况进行交叉比对,有利于防范多头借贷、个人信用危机等风险。

金融科技平台的风控,不仅对安全性要求高,而且对风控审核速度也提出了较高要求,年轻的借款用户们,无法忍受繁琐的流程和缓慢的审批速度。

对这一苛刻要求,宜人贷的大数据风控同样能很好的满足,能够在满足风控需求的前提下,保证毫秒级的响应速度,实现快捷流畅的用户体验。

风控依赖于技术储备和业务能力,而是否追求合规,拥抱监管则是企业的价值观,

宜人贷一直主动拥抱监管,在信息披露、银行存管、出借人保障、信息与网络安全等合规重点领域,宜人贷率先实现合规要求,甚至走在了监管前面。

在强监管的态势下,宜人贷正以最严苛的标准积极落实监管要求,比全线调整借款综合息费至监管要求的范围以内。同时,基于当前的信用和监管环境,采取了保守的增长策略,

今年第一季度,宜人贷引入知名保险公司和担保公司,为平台出借人的出借资金提供信用保证保险保障和担保公司保障,完成了质保服务计划的全面升级。

而在上市之后,宜人贷还要接受美国SEC的严格监管,倒逼宜人贷提高信息透明度,增强风控能力,虽然看似给自己戴上了监管枷锁,但是长期来看,主动拥抱监管,可以让宜人贷获得长久生命力。

一句话,强监管态势下,捞一笔就走不靠谱平台已经活不起下去了,类似宜人贷这样目光长远的金融科技平台,必然会把风控和合规前置于首要位置。

多元化布局

宜人贷的业绩增长,除了来源于平台促成借款总额的增长和管理资产总额的增加,还有来自于为用户提供更多元化的增量服务,也就是多元化布局。

随着大众富裕人群的增多,以及他们手中可投资产总额的增加,财富管理的需求将变得越来越多元化。中国资管界的代表人物张旭阳曾预测过,五年内中国资管行业规模将达100万亿。

在资管市场大爆发的前提下,宜人贷旗下的财富管理平台宜人财富,顺应这一趋势,2018年将把战略重点聚焦于为大众富裕人群提供专业、安全的线上财富管理服务商。

而提供精准财富服务的基础,则是通过大数据精准匹配用户需求。宜人财富通过数据结合金融逻辑,从客户可投资资产、风险偏好、生命阶段等重要维度, 详细分析客户财富管理需求,为用户智能推荐个性化的资产配置方案,帮助客户逐渐形成长期投资、多元配置的财富管理策略。

与此同时,宜人贷通过金融科技能力共享平台YEP,与多家金融机构展开合作,向行业输出科技、风控和获客能力,帮助合作伙伴提高风控效率,提升用户体验和服务能力,为行业赋能。

根据宜人贷CEO方以涵的解释,“YEP共享平台对行业开放后,不符合宜人贷定位的客群,就可以转介给入驻YEP共享平台的企业,降低了行业的获客成本,有效地提升客户体验。我们还会通过YEP平台输出数据抓取和反欺诈的能力,提升整个行业的有效性。”

而在一季度财报会议上,方以涵透露,未来宜人贷将继续重点关注机构合作。“我们正在探讨与更多的领先金融机构开展新合作,使资金来源更加多元化,推动业务可持续增长。”在一季度,宜人贷深化了与PICC、百度等行业伙伴在产品设计、客户获取和风险管理等方面的合作。

浩瀚富饶的科技金融海洋,虽然市场广阔,但同样密布暗礁和险滩,只有具备了技术创新能力、专业金融服务能力、注重风控和合规,主动拥抱监管的平台,才能跑得远活得久,宜人贷就是典型案例之一。


 
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