互联网金融行业在经过前两年的狂飙突进之后，迎来了监管之年。3月30日，央行和银监会联合发布了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》（以下简称意见）。“监管”二字的味道越来越浓，P2P这几个字在这种环境中甚至已成被很多人避之不及。
没有资金池、不做托管，单纯帮助金融机构提升效率，让用户享受服务的连接者，在这种环境之中反而迎来了最好的发展机遇。这也就是飞贷所说的，飞贷不是P2P，飞贷只是银行等金融机构和用户之间的连接者。这种“连接者”的模式，正在这种监管环境中体现出自己的优势。
赋能中小企业，互金如此助力供给侧
供给侧改革是2016年以来最火热的一个词汇。在经济面临下行压力的大环境下，多家商业银行都把“三去一降一补”作为重点任务，谋求改善信贷结构，提高信贷使用效率。
在这个过程之中，生意人是最渴望“钱袋子”的群体，他们是市场的催化剂，在经济下行的过程之中，其实更应该激活这部分企业的活力。不过，传统金融机构想要打通通向生意人信贷的风控体系和产品体系，从主、客观两方面来说都存在较大的困难。
从客观上来看，以中小企业为代表的生意人的信贷存在“短、小、频、急”等非标准化的特点，这部分信贷需求，银行等传统金融机构从主观层面上即使是想要满足，也很难实现。因为传统金融机构素来面对的都是大型企业，他们有着清晰的财务报表和资产信息，金融机构可以根据报表决定是否发放贷款。但是针对生意人而言，并没有一套良好的专门针对于他们进行信用评价的技术。银行体系追求规模效应，短小频急的产品会让整个风控体系、服务理念、考核体系都要推翻重来。这种主客观的错位造成的问题则是，供给规模与经济发展不匹配，更为重要的是，供给结构与融资需求不匹配。
这部分问题很多人期待BAT这样的互金巨头来解决。不过，很遗憾的是，BAT更多的是关注消费金融领域，关注普通人的日常消费需求，对于生意人的贷款需求，BAT关注很少。而飞贷和BAT则完全不同，飞贷更关注的就是生意人的贷款难问题。
飞贷不碰P2P，不在金融体系之外建立独立的资金端，不开设资金池。也就是说，飞贷不会把资金汇集到一起,形成一个像蓄水池一样的储存资金的空间，造成非法吸储的风险。飞贷更多是在业务边际、法律边界之内专注于将自己打造成为现有金融体系供求双方的产品连接者、风控连接者、科技连接者，通过这种方式解决这生意人融资难的问题。
如果要用流行的“供给侧改革”这几个字来分析BAT和飞贷的区别的话，那就是BAT是从消费端推动信贷供给侧改革，BAT是要让消费者更加大胆的花钱，而飞贷则是从供给端推动信贷供给侧改革，飞贷要让金融机构更好、更快、更精准地把钱贷给生意人。
场景决定风控，看飞贷如何撬动征信
互联网金融很大程度上看，就是场景金融，任何金融行为，都需要根据场景来做出决策。在不同的场景之下，用户画像、用户行为、征信策略以及风控数据都会存在很大的差距。
前文中已经提到，BAT和飞贷聚焦的方向存在一定的区别。也正是如此，飞贷和BAT双方的用户人群和用户画像存在一定的差异，在风控层面的策略，也会和BAT之间有所区别。可以说，不同的金融场景决定了飞贷与BAT之间不同的风控策略。
今天去看BAT做征信，就会发现，每一家都有其特色。比如说，阿里的芝麻信用更多是基于淘宝、天猫等购物平台的数据，再加上微博、领英等社交平台的数据，以及对个人的工作、资产进行分析和素描，描绘出自己的用户画像，针对这种用户画像来进行风控的调度。腾讯的腾讯征信则是有着海量的社交数据，社交数据越丰富的人，他的信用层级容易越高。百度则是利用用户在搜索引擎上留下的一些数据以及和中信银行的合作展开自己的征信。
BAT他们的数据很具有代表性，但正如前文说的，BAT更多还是聚焦在消费金融领域。比如说腾讯的社交征信、阿里的电商征信，但这些征信手段的使用场景更多还是购物或是个人的社会身份地位，偏向消费贷款，和生意人信贷之间存在一定的偏差。
飞贷和BAT的主导思想大不相同。飞贷更多是通过内部数据和外部数据两个部分确定对方的信用。从内部来看，飞贷会分析用户在使用APP过程中积累下来的行为数据，并根据设备指纹、人脸识别、建模工具对数据进行加工整理。从外部来看，飞贷会去调用和人民银行的征信数据、公安部下属的NCIC以及相关合作伙伴提供的是纯数据服务，把这类数据集成在一起，搭建飞贷的风控天网体系。最后，飞贷会把内外部数据结合在一起，通过机器智能学习系统计算出秒批的额度，然后通过这样的体系给客户进行分级，给客户额度，也是按照风险来定价的。
最具吸引力的是，飞贷和美国的Fico公司有着密切的合作，成为了唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例。Fico作为美国互联网金融行业中排名第一的“独立第三方”的服务机构，撬动了整个美国市场的风控数据。飞贷和Fico的合作也是希望能像Fico一样在风控层面上做到权威，以此更好地助力中小企业。
连接模式兴起，助力供给侧带来三大改变
“融资难融资贵”一直是困扰实体经济发展的大问题。飞贷正是要解决这样的问题，更好的连接传统金融机构与需要贷款的和中小企业。飞贷把资产转让模式转变成为连接模式，也就是飞贷帮助银行直接向借款人发放贷款。
过去的P2P或是伪P2P可以简单理解成为是吸取用户的储蓄许诺以高回报率然后再把这部分资金贷款给他人。这个是典型的资产转让模式，这种做法在今天的监管环境下越来越行不通。但是飞贷的连接模式可以增加自己的资本，提高放贷额，同时也大大提高资本的运转效率。这种做法带来的好处显而易见。
首先，对于银行等传统金融机构而言，这种连接模式是在帮助银行更好地找到需要贷款的人，银行沉淀的资金可以更快速地在市场之中流动起来。这其实也是在助力供给侧改革，让银行这个供给端变得更灵活。
其次，对于中小企业而言，这种连接模式也在让自己更迅速地获得所需要的资金，然后投入创新创业的大潮之中，使得经济的流动性变的更有活力。生意人和中小企业作为市场中最敏感的毛细血管，对市场偏好把握得比较及时，也拥有较强的自我调节能力。拥有了飞贷这种连接者的助力，也将更具活力。
最后一点，也是最重要的一点，也就是打击现在的伪P2P，构建更好的金融环境。今年监管部门的风声明显是要收紧互联网金融行业，把行业纳入到严格监管的范围之内。这固然有利于行业的发展，但也是e租宝、中晋系等造成的恶果。某种意义上看，今天的伪P2P大多都是非法集资通过互联网摇身而变的产物。飞贷连接模式，只做连接者的这种模式其实是最符合政策导向，也最能保持市场稳定的一种模式。这种模式对于打击伪P2P而言，起到了很好的示范和导向作用。
