文/科技说说 刘勇
继BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）等互联网巨头纷纷选择布局“金融科技（FinTech）”之后，互金圈“老人”积木盒子日前也公布了其在FinTech领域的战略布局。
6月2日，积木盒子创始人兼CEO董骏宣布，“将整合旗下各业务线成立智能金融服务集团——PINTEC（中文名：品钛）。集团将专注于金融大数据处理及金融科技研发，为企业和消费者提供智能金融服务和解决方案。PINTEC集团将包括积木盒子、读秒、一点基金、企乐汇等多个子公司，未来还将成立智能投顾子公司。”
据悉，PINTEC集团成立后，原积木盒子创始人兼CEO董骏出任集团CEO，原副总裁谢群担任积木盒子CEO，周静担任读秒CEO，胡伟担任一点基金CEO，郑毓栋担任智能投顾业务CEO。
中国已成FinTech热土
2015年开始，“金融科技（FinTech）”逐渐进入人们的视野，众安保险、宜信、蚂蚁金服、京东金融纷纷站入Fintech队列。
那么何为“金融科技（FinTech）”呢？根据百度百科的解释，金融科技属于产业金融的范畴，主要是指科技产业与金融产业的融合。经济的发展依靠科技推动，而科技产业的发展需要金融的强力助推。
简单理解，就是以数据和技术为核心驱动力，为金融行业提供服务。目前，包括BAT在内的互联网巨头纷纷重新布局，向着金融科技的方向转变。
根据CB Insights的数据显示，全球在FinTech领域的融资规模正在迅速扩大。2013年，这一数据仅为40.5亿美元，而到了2015年，这一数据已经增长到了200亿美元。在中国，FinTech去年的投资增长为445%，位居全球市场第一。
而麦肯锡在其《金融科技全面冲击银行业及银行的应对策略》报告中称，银行若不采取任何应对措施，到2025年，占银行收入10%-40%的零售银行业务将会受到FinTech的冲击而危机四伏。
报告同时指出，2015年，全球投入FinTech领域的资金高达191亿美元，是2011年的近8倍。过去5年，超过400亿美元的资金流入这个领域。在中国，中国FinTech行业在移动互联技术和金融改革的双重助推下，也呈现了爆发式的增长。2015年，中国FinTech融资额达到历史性的27亿美元，是2014年的4.5倍，各个领域独角兽级别的公司也不断涌现。
Lendit联合创始人兼总裁Jason Jones此前在接受采访时表示，不管是从市场前景还是代表企业来看，中国实际上已经在主导全球的FinTech行业。未来18个月内，我们将看到很多中国金融科技公司IPO，成为该领域的佼佼者。
变身FinTech服务平台
既然中国已经在主导全球的FinTech行业，那么FinTech到底有哪些优势呢？笔者认为主要有两点：
一、获客成本大幅降低。通过大数据技术，用户画像变得更加具体，可以有效避免在非目标客户上的投入，公司在转化有效客户时定位能够更加精准。同时，在相同资金条件下，相较于传统金融，FinTech省去了很大一部分实体运营费用。
二、有效提升风控能力。相比较于主观判断，运用数据、模型得出的分析结果更为准确、客观，同时通过科技技术进行风险评判，可以将资产两端更有效的匹配。
因此，对于传统的互联网金融而言，互联网只是金融产品的销售平台；FinTech则不同，它从技术和客户体验上角度出发，并力求形成一个满足公司以及客户双方需求的新场景。而PINTEC集团的成立，其实就是在弱化原有P2P的标签形象，并逐步夯实其在FinTech领域的“独角兽”地位。
根据笔者观察，纳入PINTEC集团的“企乐汇”拥有央行企业征信牌照，在传统征信基础上注入了大数据基因，开展大数据征信业务；“读秒”定位于智能信贷服务解决方案提供商，其核心产品是读秒智能信贷决策引擎；“一点基金”拥有中国证监会颁发的第三方基金销售牌照，专注于场景式基金销售技术解决方案；“积木盒子”是全线上网络借贷信息中介平台；即将上线的“智能投顾”则是新一代智能化投资解决方案提供商。
而智能信贷和智能投顾作为PINTEC集团未来的两大战略支柱，智能信贷公司“读秒”，已经推出了读秒个人版、读秒企业版、POWERED BY DUMIAO三大类服务，每月交易量呈现倍数增长，但是风控人员投入并没有增加，边际成本递减，这得益于PINTEC集团前期在大数据上的投入和研发；而即将上线的智能投顾，其背后的支撑也是大数据与金融科技的能力。
董骏认为，PINTEC集团将专注于技术驱动的金融创新业务，用科技解决传统金融的痛点。集团从大数据领域为子公司提供发展支撑，并负责新业务孵化和投资，而各个子公司则根据集团整体战略开发运营具体的产品和服务，并在大数据领域与集团合作。
其实，拥有大数据征信的“企乐汇”、借贷撮合平台“积木盒子”、智能信贷引擎“读秒”，加之即将成立的智能投资解决方案“智能投顾”，PINTEC已经走出了一条“数据-交易-数据”的金融创新之路。正如董骏最后所言，“我们并不会具体对标哪家公司，而是要成立自己的生态系统，打造一个生态闭环”。
读秒：FinTech正改变信贷业？
中国消费金融行业飞速发展，尤其在消费贷款规模上，其规模逐年扩大。根据艾瑞咨询数据显示，截至2015年，我国人民币消费信贷余额达19万亿元；预计2019年，将达到41.1万亿。
虽然市场潜力巨大，但传统的消费信贷却存在三大痛点：一是个人和小企业：门槛高，不便捷；二是金融机构：成本高，获利难；三，商家：不灵活，不专业。不过，“读秒”似乎已经抓住了信贷产业的痛点。
周静表示，消费信贷市场的需求是：便捷、适配、可持续发展，而“读秒”已经能够在某些方面突破传统信贷行业的发展瓶颈。
据悉，“读秒”决策引擎的基本原理是，通过广泛大数据的模型应用，满足多场景下的底层架构搭建、信贷技术支持、风控模型输出、多渠道资金供给四大功能。最终，使得珍贵的大数据不只用于风控，而可以运用到金融产品搭建的整个过程。
同时，与传统金融机构数据来源有所不同，“读秒”的数据来源更为复合，主要包括：场景数据、开源数据与第三方合作数据。通过以上三类数据，“读秒”可以实现社交行为、消费偏好、个人图谱、关系网络的数据补充。
比如：贷前，通过负面信息如黑名单等，构建漏斗模型尽可能降低欺诈风险；贷中，通过提取用户画像特征实现信用精准定价与极致体验；贷后，实现风险敞口的实时监测与风险预警。
因此，得益于大数据在整个金融体系中的运用，“读秒”可在10秒内提供最高5万元现金的授信决策。此外，与业内常见的只对封闭商业体系内用户开放的白名单制度不同，“读秒”现金贷业务直接面向268个城市的居民开放，实现免人工审核的全自动机器授信。
据周静介绍，“读秒”的申请用户已达162万，放款248万笔，并与康德乐（中国）、安盛集团等十多家著名企业展开了技术合作。
目前，“读秒”业务主要分为现金借贷和场景化消费分期。
在现金借贷上，“读秒”会根据借贷者信息，通过大数据风控模型和机器学习等技术手段评估用户风险，并快速提供风险定价相应利率的现金贷款。
在场景化消费分期上，可以与有分期需求的合作方对接，在后台通过场景内的历史交易、用户习惯，消费场景，外部征信等数据，结合积木盒子自有的数据化授信技术，完成信贷各环节的决策，客户在消费时不需要跳出场景即可实现消费分期。
写在最后：伴随着FinTech逐渐受到行业追捧，势必将加速中国互联网金融时代到智能金融时代的更迭。而PINTEC集团的成立，无疑将为中国的Fintech市场带来更加广阔的想象空间，同时也将加速其夯实行业的“独角兽”地位。
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