IT专栏评论

FinTech为何代表了未来?看PINTEC是如何做的

文/科技说说 刘勇 

继BAT(百度、阿里巴巴、腾讯)等互联网巨头纷纷选择布局“金融科技(FinTech)”之后,互金圈“老人”积木盒子日前也公布了其在FinTech领域的战略布局。

6月2日,积木盒子创始人兼CEO董骏宣布,“将整合旗下各业务线成立智能金融服务集团——PINTEC(中文名:品钛)。集团将专注于金融大数据处理及金融科技研发,为企业和消费者提供智能金融服务和解决方案。PINTEC集团将包括积木盒子、读秒、一点基金、企乐汇等多个子公司,未来还将成立智能投顾子公司。”

据悉,PINTEC集团成立后,原积木盒子创始人兼CEO董骏出任集团CEO,原副总裁谢群担任积木盒子CEO,周静担任读秒CEO,胡伟担任一点基金CEO,郑毓栋担任智能投顾业务CEO。

中国已成FinTech热土

2015年开始,“金融科技(FinTech)”逐渐进入人们的视野,众安保险、宜信、蚂蚁金服、京东金融纷纷站入Fintech队列。

那么何为“金融科技(FinTech)”呢?根据百度百科的解释,金融科技属于产业金融的范畴,主要是指科技产业与金融产业的融合。经济的发展依靠科技推动,而科技产业的发展需要金融的强力助推。

简单理解,就是以数据和技术为核心驱动力,为金融行业提供服务。目前,包括BAT在内的互联网巨头纷纷重新布局,向着金融科技的方向转变。

根据CB Insights的数据显示,全球在FinTech领域的融资规模正在迅速扩大。2013年,这一数据仅为40.5亿美元,而到了2015年,这一数据已经增长到了200亿美元。在中国,FinTech去年的投资增长为445%,位居全球市场第一。

而麦肯锡在其《金融科技全面冲击银行业及银行的应对策略》报告中称,银行若不采取任何应对措施,到2025年,占银行收入10%-40%的零售银行业务将会受到FinTech的冲击而危机四伏。

报告同时指出,2015年,全球投入FinTech领域的资金高达191亿美元,是2011年的近8倍。过去5年,超过400亿美元的资金流入这个领域。在中国,中国FinTech行业在移动互联技术和金融改革的双重助推下,也呈现了爆发式的增长。2015年,中国FinTech融资额达到历史性的27亿美元,是2014年的4.5倍,各个领域独角兽级别的公司也不断涌现。

Lendit联合创始人兼总裁Jason Jones此前在接受采访时表示,不管是从市场前景还是代表企业来看,中国实际上已经在主导全球的FinTech行业。未来18个月内,我们将看到很多中国金融科技公司IPO,成为该领域的佼佼者。

变身FinTech服务平台

既然中国已经在主导全球的FinTech行业,那么FinTech到底有哪些优势呢?笔者认为主要有两点:

一、获客成本大幅降低。通过大数据技术,用户画像变得更加具体,可以有效避免在非目标客户上的投入,公司在转化有效客户时定位能够更加精准。同时,在相同资金条件下,相较于传统金融,FinTech省去了很大一部分实体运营费用。

二、有效提升风控能力。相比较于主观判断,运用数据、模型得出的分析结果更为准确、客观,同时通过科技技术进行风险评判,可以将资产两端更有效的匹配。

因此,对于传统的互联网金融而言,互联网只是金融产品的销售平台;FinTech则不同,它从技术和客户体验上角度出发,并力求形成一个满足公司以及客户双方需求的新场景。而PINTEC集团的成立,其实就是在弱化原有P2P的标签形象,并逐步夯实其在FinTech领域的“独角兽”地位。

根据笔者观察,纳入PINTEC集团的“企乐汇”拥有央行企业征信牌照,在传统征信基础上注入了大数据基因,开展大数据征信业务;“读秒”定位于智能信贷服务解决方案提供商,其核心产品是读秒智能信贷决策引擎;“一点基金”拥有中国证监会颁发的第三方基金销售牌照,专注于场景式基金销售技术解决方案;“积木盒子”是全线上网络借贷信息中介平台;即将上线的“智能投顾”则是新一代智能化投资解决方案提供商。

而智能信贷和智能投顾作为PINTEC集团未来的两大战略支柱,智能信贷公司“读秒”,已经推出了读秒个人版、读秒企业版、POWERED BY DUMIAO三大类服务,每月交易量呈现倍数增长,但是风控人员投入并没有增加,边际成本递减,这得益于PINTEC集团前期在大数据上的投入和研发;而即将上线的智能投顾,其背后的支撑也是大数据与金融科技的能力。

董骏认为,PINTEC集团将专注于技术驱动的金融创新业务,用科技解决传统金融的痛点。集团从大数据领域为子公司提供发展支撑,并负责新业务孵化和投资,而各个子公司则根据集团整体战略开发运营具体的产品和服务,并在大数据领域与集团合作。

其实,拥有大数据征信的“企乐汇”、借贷撮合平台“积木盒子”、智能信贷引擎“读秒”,加之即将成立的智能投资解决方案“智能投顾”,PINTEC已经走出了一条“数据-交易-数据”的金融创新之路。正如董骏最后所言,“我们并不会具体对标哪家公司,而是要成立自己的生态系统,打造一个生态闭环”。

读秒:FinTech正改变信贷业?

中国消费金融行业飞速发展,尤其在消费贷款规模上,其规模逐年扩大。根据艾瑞咨询数据显示,截至2015年,我国人民币消费信贷余额达19万亿元;预计2019年,将达到41.1万亿。

虽然市场潜力巨大,但传统的消费信贷却存在三大痛点:一是个人和小企业:门槛高,不便捷;二是金融机构:成本高,获利难;三,商家:不灵活,不专业。不过,“读秒”似乎已经抓住了信贷产业的痛点。

周静表示,消费信贷市场的需求是:便捷、适配、可持续发展,而“读秒”已经能够在某些方面突破传统信贷行业的发展瓶颈。

据悉,“读秒”决策引擎的基本原理是,通过广泛大数据的模型应用,满足多场景下的底层架构搭建、信贷技术支持、风控模型输出、多渠道资金供给四大功能。最终,使得珍贵的大数据不只用于风控,而可以运用到金融产品搭建的整个过程。

同时,与传统金融机构数据来源有所不同,“读秒”的数据来源更为复合,主要包括:场景数据、开源数据与第三方合作数据。通过以上三类数据,“读秒”可以实现社交行为、消费偏好、个人图谱、关系网络的数据补充。

比如:贷前,通过负面信息如黑名单等,构建漏斗模型尽可能降低欺诈风险;贷中,通过提取用户画像特征实现信用精准定价与极致体验;贷后,实现风险敞口的实时监测与风险预警。

因此,得益于大数据在整个金融体系中的运用,“读秒”可在10秒内提供最高5万元现金的授信决策。此外,与业内常见的只对封闭商业体系内用户开放的白名单制度不同,“读秒”现金贷业务直接面向268个城市的居民开放,实现免人工审核的全自动机器授信。

据周静介绍,“读秒”的申请用户已达162万,放款248万笔,并与康德乐(中国)、安盛集团等十多家著名企业展开了技术合作。

目前,“读秒”业务主要分为现金借贷和场景化消费分期。

在现金借贷上,“读秒”会根据借贷者信息,通过大数据风控模型和机器学习等技术手段评估用户风险,并快速提供风险定价相应利率的现金贷款。

在场景化消费分期上,可以与有分期需求的合作方对接,在后台通过场景内的历史交易、用户习惯,消费场景,外部征信等数据,结合积木盒子自有的数据化授信技术,完成信贷各环节的决策,客户在消费时不需要跳出场景即可实现消费分期。

写在最后:伴随着FinTech逐渐受到行业追捧,势必将加速中国互联网金融时代到智能金融时代的更迭。而PINTEC集团的成立,无疑将为中国的Fintech市场带来更加广阔的想象空间,同时也将加速其夯实行业的“独角兽”地位。

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