10月13日，国务院办公厅正式发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，对互联网金融风险专项整治工作进行了全面部署安排。政策面为合规平台的正名，无疑将为互联网金融的进一步崛起营造更好的市场环境，后监管时代，在Fintech金融科技的杠杆撬动下，互金行业或将诞生更耀眼的超新星。
后监管时代来临 行业进入二次释放期
此次发布的《方案》，在整体思路和大致内容上都与此前出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》基本一致。除了针对网贷行业的政策外，更覆盖互联网金融其它领域，包括股权众筹业务、第三方支付业务、房地产金融等相关业务。其中最大亮点是，并没有采用外界此前揣测的牌照制度，而是采用“穿透式”监管思路，在狙击违规平台的同时给予了合规企业合理大胆创新的自由。
伴随渠道的清理，消费者的投资、借贷、消费金融、证券等互联网金融服务需求被再一次打通，行业进入二次释放期。迅速回暖的市场环境中，云计算、大数据的价值得以更深度的被挖掘，越来越多的互金企业选择在做实资产端的基础上探索技术和生态模式的进化。第三方数据显示，2016年中国互联网金融行业市场规模将达到17.8万亿元，未来5年行业年均复合增长率约为24.67%，2020年预计市场规模将达43万亿元。在金融科技的赋能之下，互金行业超新星的诞生将成为可能。
金融科技的边界 生态合力激变未来
市场格局的豹变推动着互联网金融创新业态更深层次的变革，伴随大数据、云计算在互联网金融的核心地位进一步加强，金融科技引领下的新场景触发、金融生态聚变、有效资产叠加成为未来互联网金融的探索方向。在监管套利消失的背景下，没有技术壁垒的公司将丧失生存能力，科技将成为推动互联网金融发展的重要动力，金融科技将成为未来互联网金融发展的主要趋势。“且行且变形”的众多互金企业中，爱钱进母公司普惠金融的品牌升级，可视为其中的一个典型代表。
10月20日，爱钱进母公司普惠金融信息服务（上海）有限公司正式升级为“FINUP凡普金科”。与新品牌共同亮相的，是旗下从不同角度切入互联网金融市场的生态化品牌矩阵：互金投资平台爱钱进将继续为用户提供投资渠道；钱站定位于基于互联网大数据风控的信用借款平台；此前的普惠信贷则升级为凡普信贷，提供定制化多元小微借款信息服务；任买围绕“让年轻的生活更有品质”的主题，提供全场景消费金融服务；会牛则是“凡普金科”进军互联网证券的一款产品。这一品牌升级行为无疑将打造一套基于自身互联网技术和大数据风控的全新互联网金融体系，金融产品的边界进一步被打破、相互融合，在Fintech金融科技赋能之下生态合力的效能将逐渐被释放，可以预见，一颗互金行业的明日超新星正在冉冉升起。
技术赋能普惠金融 让Fintech更有温度
可以这样认为，未来互联网金融的品牌之战即生态之战，而左右战局的核心无疑是Fintech金融科技。马云在他的“五新一平”理论中谈到，新金融的变革会加快整个社会的变革; 新技术的诞生将为人类创造无数的想象和空间。银监会数据表明截止2016年6月底，全国正常运营的网贷机构共2349家，借贷余额6212.61亿元。相比更早发展P2P的英国和美国，中国P2P网贷行业的业务总额早已远远超过他们。而美国和英国的资产证券化规模，已分别占到本国GDP的60%和15%，中国却还不到1%。中国互联网普惠金融目前所表现出的规模，还仅仅是整个市场体量的冰山一角。
因此，后监管时代，技术赋能无疑将成为互联网金融品牌之战的底层支持和核心动能。以前文中提到的“FINUP凡普金科”为例，其品牌和生态升级的核心优势在于集团风控体系——“PH云图”。“PH云图”能通过“PH云图3R”进行用户识别，一旦发现有过多负面标签时，将启动反欺诈决策引擎。同时，系统可在贷后实时更新借款人数据动态，进行实时不良状态预警。在此基础上，“PH云图”还将在催收机器人、识别欺诈团伙等方面做应用创新。从某种程度上，可以理解为“PH云图”构筑了“FINUP凡普金科”金融生态中的区块链，将个人与互联网金融生态圈相连结。我们可以大胆猜测，未来类似“PH云图”这样的体系，将带给人们更多的进化惊喜。它很可能将打通个体在借款、理财、消费、证券等方面的需求，并深度挖掘数据价值，形成更精准、全面的服务能力，围绕用户的金融需求和服务，打造出更人性化、更有温度的综合性、全覆盖互联网金融平台。
中国FinTech金融科技赋能全球、走向全球，以及监管全球化的大势下，《互联网金融风险专项整治工作实施方案》的靴子落地意义非凡。在中国握权Fintech金融科技市场后，政策监管将在模式升级和金融系统净化方面起到持续的推动作用，技术化、生态化的马太效应将继续放大。可以预见，更多像“FINUP凡普金科”这样的生态型互联网金融综合平台将在中国互联网新浪潮的爆发中崛起，带给我们更有温度的普惠金融。
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李安嶙，互联网观察者，知名专栏作者，超级自媒体。
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